Muchas personas se acercan conmigo haciéndome la pregunta ¿Cuál es la mejor Hipoteca?
No existe una hipoteca perfecta, sino que existen muchas opciones que se pueden ajustar a nuestra medida como un traje hecho por un sastre, escoger la mejor hipoteca es una combinación de muchas variables, y hoy definiremos los pasos para que TÚ puedas escoger la mejor hipoteca a tus necesidades.
Paso 1: Definir lo que queremos hacer con el dinero del crédito hipotecario.
A esto lo llamaremos “Destino del Credito”, existen muchas opciones para escoger dependiendo de nuestras necesidades, algunos ejemplos son:
- Adquisición de Vivienda
- Adquisición de Terreno
- Mejorar el crédito actual
- Mejorar el crédito actual + Liquidez
- Construcción
- Terreno + Construcción
- Liquidez
- Remodelación
- Terminación de Obra
- Pre-Venta
Paso 2: Valor del Inmueble
Suena un poco obvio, pero es muy importante saber cuánto cuesta lo que queremos comprar. Menos no siempre es mejor, para muchos bancos comprar una casa de muy bajo valor podría salirse de sus políticas, así como una casa de alto valor interesarles mucho, debido a que colocan más dinero en una sola operación por la misma cantidad de trabajo.
Paso 3: Monto Solicitado
Esto es muy importante ya que define la cantidad del enganche que daremos, y disminuye el riesgo para los bancos, por ejemplo:
Poco Riesgo
Valor de la Casa: 3´000,000
Enganche: 1´500,000 (50%)
Alto Riesgo
Valor de la Casa: $350,000
Enganche: $35,000 (10%)
Paso 4: Plazo Solicitado
El plazo ayuda para ajustar su capacidad de pago, evitando sea un plazo muy corto con mensualidades elevadas y procurando que sea más largo con mensualidades más cómodas, para evitar que caigamos en algún tipo de incumplimiento.
Paso 5: Datos Personales
Nos ayudará para crear un perfil de riesgo en el banco. Ya que no es lo mismo tener una familia grande que mantener, pagar renta, y cumplir casi 65 años, que estar soltero, ganar bien, tener pocos compromisos y toda una vida laboral productiva por delante.
Paso 6: Buró de Crédito
La parte más crucial es nuestro historial de crédito. Todos estamos en el buró, eso no es lo riesgoso, lo importante es tener buen historial, empezando con pagar de forma puntual las cuentas pequeñas y seguir con las más grandes. Esto ayuda al banco a saber cómo manejamos las responsabilidades de un crédito.
Es bueno comenzar a temprana edad con algún tipo de crédito pequeño, como puede ser una tarjeta departamental, luego una de crédito, después un auto, prestamos personales y al final un crédito hipotecario. Aunque esto no es por ley, es el camino ideal y más sencillo para rematar con un crédito para una casa.
Paso 7: Comprobación de Ingresos
Otro tema crucial es la forma en que demostraremos la forma en la que podemos comprobar ingresos, en este punto no nos ayuda tener economías informales, recibir puro efectivo y no declarar nada, aunque es estrategia fiscal de muchos, no es bueno para obtener un crédito hipotecario, para todos los asalariados “Godínez” es una excelente noticia, ya que es la mejor forma para el banco de comprobar ingresos, el pertenecer a una empresa y tener al menos 2 años de antigüedad.
Paso 8: Deudas
Al revisar el buró de crédito, el banco tomará en cuenta la cantidad de créditos abiertos y la suma de todos los compromisos que tengamos mensualmente, esto para restarlo de nuestra capacidad de pago mensual y evitar nos endeudemos o algún incumplimiento en los pagos.
Paso 9: Comparación de Productos
Después de crear un buen perfil de crédito, nos toca la parte matemática, que es:
Comparar cada uno de los productos bancarios en sus diferentes plazos, ordenarlos por el pago total, por el pago mensual, por la mensualidad inicial y pago de comisiones para hacer nuestro propio análisis de que nos conviene más, por ejemplo:
Si queremos poco enganche: debemos de buscar promociones en los bancos donde nos financien comisiones por apertura o avalúos. Además del máximo aforo, existen aforos del 100% combinados con nuestra cuenta de Infonavit.
Si buscamos una tasa muy baja: aplica cuando tenemos un buen enganche, los bancos premian con mejores tasas si al menos damos el 30% de enganche.
Si queremos iniciar con una mensualidad muy baja: debemos de buscar un Tipo de Pago Creciente, estos productos nos permiten comenzar con una mensualidad cómoda al inicio y que posteriormente vaya subiendo aproximadamente un 2% cada año, que no es mucho.
Paso 10: Asesoría de un Experto
Buscar un asesor hipotecario, llamados “Brokers”, para que nos guíen en todo el proceso de nuestro crédito hipotecario es una opción segura e inteligente para encontrar lo que buscamos. Regularmente no cobran a los clientes, pues a ellos les paga el banco donde se ingrese el trámite. Esto ayuda a que sean totalmente imparciales y ofrezcan todo el abanico de posibilidades sin inclinarse por algún banco en específico.
También puedes acercarte al banco y pedir ayuda con tu ejecutivo de cuenta, pues muchas veces hay promociones internas en el banco para clientes de tipo premier o VIP.
CONCLUSIÓN:
La combinación de estos 10 pasos nos darán la mejor hipoteca. Desgraciadamente si en alguno de los pasos no estamos muy bien se reflejará en la tasa de crédito que nos ofrecerán los bancos.
